Кредитный рейтинг и кредитная история: кто должен за ними следить и важны ли они для заемщика?

Кредитный рейтинг представляет собой балл, рассчитанный по большому количеству правил и критериев, относящихся к кредитной истории. Чем выше балл, тем больше вероятность одобрения при обращении за кредитом, хотя даже высокий балл не является гарантией, поскольку решение принимает кредитор.

Кредитный рейтинг и кредитная история: кто должен за ними следить и важны ли они для заемщика?

Подробнее об этом расскажет Деркач Наталья Олеговна, кандидат экономических наук, доцент, Алтайский государственный  университет, консультант по финансовой грамотности.

Что влияет на величину кредитного рейтинга?

На величину кредитного рейтинга влияют наличие, длительность и сумма просрочек по кредиту, виды, количество и суммы действующих и погашенных кредитов и другие факторы. Важно отметить, что факторы влияют на балл в совокупности. Так, один фактор в сочетании с другим может оказывать одно влияние, а в совокупности с третьим совсем другое влияние. Например, кредитный рейтинг заёмщика, допустившего просрочку первый раз, может снизиться больше, чем у заемщика, который допускает просрочки систематически, и, наоборот, заёмщик, допускающий систематические просрочки, т.е. просрочки при выплате каждого кредита, может не заметить изменения кредитного рейтинга при появлении очередной просрочки.

Основные факторы, влияющие на кредитный рейтинг:

Одним из самых важных параметров кредитного рейтинга является наличие просрочки в кредитной истории. Просрочка – пропуск очередного платежа по кредиту. Просрочка характеризуется следующими параметрами:

– длительность просрочки – в БКИ Эквифакс, просрочки делятся по длительности так: до 6, от 6 до 30, от 31 до 60, от 61 до 90, свыше 90 дней и т.д.;

– сумма просрочки.

Просрочки бывают двух типов: закрытая просрочка – платеж был внесён с опозданием, но всё-таки был внесён; текущая просроченная задолженность – платеж не был внесён полностью, и на текущий момент времени заёмщик не исполняет обязанности перед кредитором.

Просрочка до 6 дней может рассматриваться кредиторами как техническая, которая была допущена в результате какого-то недоразумения. При этом длительные по времени просрочки, например более 90 дней, расцениваются большинством банков негативно, хотя микрофинансовые организации могут предоставить таким потребителям займы. Подобное поведение заемщика свидетельствует о возникновении каких-либо затруднений, которые он не в силах решить для полного и своевременного исполнения своих обязательств перед кредиторами. Исключения при длительных просрочках может составлять длительная просрочка на незначительную сумму, например на несколько рублей или копеек. Такая ситуация, с большей долей вероятности, связана с ошибкой и вряд ли может расцениваться как злой умысел заёмщика.

Текущая просроченная задолженность для большинства банков является стоп-фактором для выдачи кредита. Банк отказывает в кредите заёмщикам с текущей просроченной задолженностью в кредитной истории.

С просрочками связан такой фактор, как систематические просрочки – многократное допущение просрочек в одном или нескольких кредитах. Системный характер просрочек свидетельствует об отсутствии ответственного отношения заёмщика к своим обязательствам или частоте возникновения у него разных трудностей. Количество просрочек, необходимое для признания системного характера, зависит от нескольких факторов: количество кредитов у заёмщика, период времени, в течение которого допускаются просрочки.

Большое значение на кредитный рейтинг оказывают кредиты, информация о которых есть в кредитной истории заемщика. Заёмщики, которые имеют кредиты только на крупные суммы, ипотеку или автокредит, являются для банков более серьёзными. Когда у заемщика большое количество кредитов на небольшие суммы, это может свидетельствовать о невозможности накопить даже незначительную сумму денежных средств. Важно отметить, что «крупность» кредитов различается от региона к региону.
Статус активности показывает, выплачивает ли заёмщик в настоящий момент времени кредит или нет. А если не выплачивает, то почему перестал: успешно погасил, рефинансировал, не погасил, вследствие чего кредитор продал долг коллектору или списал его как безнадежный долг. Всё это, безусловно, влияет на кредитный рейтинг.

Просрочки и кредиты – не единственные факторы, влияющие на кредитный рейтинг, но являются самыми основными.

Что можете рассказать о кредитных историях? Где они хранятся? Для чего необходимы?

Кредитные истории формируют специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ) на основании информации о заемщике, которую банки туда направляют. Также в бюро может передаваться информация от организаций, в пользу которых вынесены судебные решения о взыскании долгов за ЖКХ, услуги связи или от судебных приставов, например, по неисполненным алиментным обязательствам.

С 1 октября 2019 по кредитной истории рассчитывается Показатель долговой нагрузки (ПДН) для физических лиц. Если этот показатель у гражданина слишком высок, то есть его платежи по кредитам съедают слишком большую часть его дохода, то банк может отказать в выдаче нового займа. При этом совокупные долговые обязательства заемщика, то есть числитель в формуле для расчета ПДН, рассчитываются на основе сведений из кредитной истории.

Кредитная история охватывает 10 лет, этот срок отсчитывается с момента любых последних изменений в кредитной истории (например, изменения паспортных данных и т.д.).

Кредитные истории и юридических, и физических лиц включают информацию об их кредитах с суммами и сроками их погашения, сведениями о текущей и просроченной задолженности, одним словом, платежной дисциплине, процедурах банкротства. Эта информация передается только с согласия субъекта кредитной истории.

Кредитные истории физических лиц (включая индивидуальных предпринимателей) имеют также информационную часть, которую банк или МФО может получить без согласия человека, если тот обратился за получением кредита. Информационная часть содержит сведения о выданных займах или отказах в их предоставлении, сведения о договорах поручительства, а также сведения о просрочке в выплате кредита (пропуск двух и более платежей подряд в течение 120 дней).

Как правило, кредитная история хранится в нескольких бюро. При этом банк или МФО самостоятельно решают, в какое бюро (одно или несколько) направлять информацию о заемщике.

Чтобы получить свою кредитную историю, сначала нужно узнать, в каком (каких) БКИ она хранится. Для этого необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Сделать это удаленно можно через портал «Госуслуги». Эта услуга называется «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории» и доступна в разделе «Налоги и финансы».

Зная, в каких БКИ хранится кредитная история, заемщик может запросить ее в любой момент, дважды в год это бесплатно. Пользователи портала «Госуслуги» с подтвержденной учетной записью могут сделать это онлайн, через сайты бюро.

Получить сведения из ЦККИ можно также в любом банке, микрофинансовой организации и любом бюро кредитных историй.

Заемщику важно регулярно проверять кредитную историю, чтобы убедиться в корректности внесенных записей. Это помогает вовремя пресечь попытку мошенничества или исправить ошибку кредитора.

Кредитная история – это досье на заемщика, показывающее, как он берет, обслуживает и возвращает долги. Еще можно сказать, что это характеристика, призванная продемонстрировать степень добросовестности человека при его общении с кредиторами. На основании этой характеристики банки принимают решение о выдаче нового кредита, а ее низкое качество является основной причиной отказов. Но интересуются кредитной историей не только банки. Многие крупные компании при приеме на работу запрашивают кредитную историю кандидата, чтобы узнать его качества. 

Именно поэтому каждый человек должен следить за своей кредитной историей и стараться, чтобы в ней были только хорошие записи.

Кредитные истории изначально создавались для облегчения проверки надежности заемщиков банками. Чтобы:

  • Кредиторы знали, насколько добросовестно их потенциальный клиент возвращал долги, часто ли обращался за кредитами и какие задолженности имеет в настоящее время. Это помогает быстро (что важно при работе с розницей) и без серьезных затрат оценить потенциального клиента и вынести оптимальное решение: велики ли риски невозврата кредита, можно ли одобрить запрос или, напротив, лучше отказать. 
  • Заемщик в свою очередь при помощи кредитной истории получает возможность сделать заем на более выгодных для себя условиях, т.к. если кредитор видит, что клиент добросовестно и аккуратно исполнял свои предыдущие обязательства, он может снизить процентную ставку, увеличив сумму займа или найдя другие способы поощрения. 

Нужно отметить, что кредитная история может быть создана, даже если человек никогда не брал кредитов. Например, она формируется, когда кто-то выступает поручителем по кредиту. Тогда в кредитную историю заносятся все сведения о поручительстве, и в случае перехода обязательств там же отмечается исполнение графика платежей. 

Кредитная история содержит сведения об обязательствах (взятых кредитах/займах) заемщика и о том, как он их выполнял и продолжает выполнять. По каждому кредиту вносятся все записи, относящиеся к выполнению заемщиком кредитного договора: был произведен регулярный платеж – есть одна запись, не был произведен платеж в установленный срок – другая запись.

Вся информация в кредитной истории накапливается и предоставляется банкам и другим кредиторам для оценки риска, а также самому заемщику для контроля своей кредитной истории, возможности планирования своих финансов и оценки шансов на получение новых кредитов.

Как кредитная история влияет на жизнь человека? И важна ли она для заемщика?

Таким образом, по кредитной истории заёмщика можно многое сказать о человеке, его поведении и жизненной ситуации. Именно поэтому кредитную историю называют финансовым досье. Кредитный рейтинг помогает понять заёмщику, как на него посмотрит кредитор, если для принятия решения проверит только кредитную историю, без учета дохода, работы и других факторов. В России существует несколько бюро кредитных историй, которые аккумулируют информацию о физических и юридических лицах по их кредитам. Кредитные бюро не связаны друг с другом, информация в них может быть как одинаковой, так и различаться. Поэтому и кредитный рейтинг в разных бюро может различаться. Кроме того, разные бюро используют разные методики оценки. Каждый гражданин может узнать свою кредитную историю и кредитный рейтинг, обратившись напрямую в бюро кредитных историй.

После получения кредитной истории и кредитного рейтинга заёмщик может оценить свои шансы на получение кредита. Если оценка вашего кредитного рейтинга низкая, это может быть связано с тем, что у вас не было кредитов или были просрочки по ним. Хорошая платежная дисциплина и своевременное внесение платежей по кредитам всегда положительно влияет на кредитный рейтинг, увеличивая его, и при подаче заявки на получение кредита в банк будут высокие шансы на положительное решение. Кредитный рейтинг согласно шкале Эквифакс может принимать значение от 1 до 999 и оценивается следующим образом:

951 — 999 — очень хороший — вероятность отказа в кредите крайне мала

896 — 950 — хороший — у вас хорошие шансы на получение кредита

766 — 895 — средний — получение кредита возможно, но не гарантировано

596 — 765 — плохой — вероятность получения кредита крайне мала

1 — 595 — очень плохой — получить кредит практически невозможно

Как избежать проблем с кредитной историей?

Если вы регулярно пользуетесь кредитами, стоит помнить некоторые вещи.

Регулярный контроль своей кредитной истории позволит проверять правильность записей о платежах по кредитам. В случае обнаружения ошибок или неточностей закон дает право оспорить неверные записи.

Кредитная история поможет лучше планировать свои финансы. Сопоставляя в едином документе суммы полученных кредитов и произведенные выплаты, легче оценить свои возможности и потребности в будущем.

Зная свою кредитную историю, вы имеете возможность взглянуть на себя глазами банка и понять свои шансы на получение того или иного кредита на привлекательных для вас условиях.

Даже минимальная оплошность, пустяковое, казалось бы, опоздание с оплатой кредита может ухудшить вашу кредитную историю. В результате в будущем вам будет труднее и дороже получить новый кредит.

Если вы, наоборот, никогда не влезали в долги, но собрались обратиться в банк за крупным кредитом, вас может ждать неожиданность. Поскольку кредитная история нулевая, для банка, пусть и чисто формально, вы рискованный заемщик, а значит, процентная ставка может быть выше.