Одним из критериев оценки финансового поведения граждан является кредитное поведение. Основным показателем кредитной активности граждан выступает объем выданных физическим лицам кредитов.
Из года в год величина данного показателя умеренно увеличивается, в Алтайском крае за 2019 год этот показатель вырос на 5,3%, что говорит о стабильном спросе жителей нашего региона на заемные финансовые ресурсы. Однако кредиты не только расширяют границы финансовых возможностей, но и требуют от заемщиков ответственного отношения к ним. Каким образом, разумное использование заемных средств может обеспечить рост финансового благосостояния?
Мы попросили рассказать Глазкову Татьяну Николаевну, кандидата экономических наук, доцента кафедры «Цифровые финансы» Алтайского государственного технического университета им. И. И. Ползунова, консультанта Проекта по повышению финансовой грамотности населения.
Каких же правил необходимо придерживаться, чтобы улучшить качество жизни без ущерба финансовому здоровью?
Условно всю работу с кредитом я бы разделила на 3 этапа:
— подготовительный
— исполнительный
— заключительный
«Качество» выполнения каждого из этих этапов позволит не навредить финансовому здоровью семьи/индивида.
Какие действия или решения необходимо предпринять на первом этапе? Насколько этот этап важен?
Подготовительный этап – это работа по обоснованию необходимости кредита и возможности личного (семейного) бюджета для его обслуживания.
Прежде всего, необходимо всесторонне взвесить решение о необходимости привлечения кредита, помня, что любой кредит приводит к удорожанию стоимости приобретаемой ценности, что бесплатных кредитов не бывает. Возможно, имеет смысл в данный момент отказаться от кредита для приобретения какой-либо бытовой техники, автомобиля, или немного подкопить либо всю требующуюся сумму либо сумму первоначального взноса. Конечно, есть случаи, когда без кредитных средств не обойтись, например, это приобретение собственного жилья, но и здесь крайне важно правильно рассчитать силы собственного бюджета.
Рекомендуется, моделировать жизненную ситуацию с будущим кредитом – ежемесячно изымать из бюджета сумму, которую придется тратить на погашение кредита. И если такая ситуация не сказывается на существенном изменении уровня жизни, то тогда уже можно решать вопрос по привлечению «реального» кредита.
Для начала необходимо проанализировать кредитные условия разных банков. К числу таких условий можно отнести следующие:
— размер и сроки кредита (помня, что чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж, но больше общая переплата по кредиту);
— процентная ставка по кредиту;
— возможности и условия досрочного погашения кредита;
— график и сумма ежемесячных платежей;
— сумма дополнительных сборов и платежей (например, комиссия при погашении наличными в банке, при погашении через банкомат другого банка; плата за SMS-информирование с напоминанием о предстоящем платеже и пр.);
— удобство и сервис платежей по погашению кредита (наличие банкоматов, личного кабинета, мобильного банка и пр.).
Внимательно изучить информацию о полной стоимости кредита (ПСК), которая должна быть доведена до заемщика до подписания договора.
ПСК может существенно отличаться от номинальной (заявленной в рекламных материалах) ставки.
Для расчета ПСК (ее считает банк) включаются такие платежи:
— платежи по погашению основной суммы долга по кредиты («Тело кредита»);
— платежи по уплате процентов по кредиту;
— сборы за рассмотрение заявки (если есть);
— комиссии за выдачу кредита, за обслуживание, за ведение счетов (если есть);
— платежи в пользу третьих лиц, если обязательства заемщика по таким платежам вытекают из условий кредитного договора (например, страховки).
Далее внимательно («под лупой!») изучить содержание кредитного договора – все условия, касающиеся прав и обязанностей всех сторон.
Изучение кредитного договора можно проводить дома в спокойной обстановке, до 5 рабочих дней. При любых «непонятках» уточнять условия договора у кредитного менеджера (лучше на конкретных примерах).
Если кредитный договор уже подписан, остается только выполнять его условия?
Главная обязанность заемщика на этом этапе своевременно погашать кредит – исполнять график платежей по срокам и суммам.
НО! У заемщика есть право отказаться от получения кредита до момента передачи денег (передумал).
При любых условиях досрочного погашения кредита у заемщика есть право досрочно вернуть деньги без предварительного уведомления о таком решении, если с момента получения кредита не прошло больше 14 дней.
В других случаях заемщик обязан предупредить банк о своем желании досрочно погасить кредит. И быть готовым (договор в этой части был внимательно изучен и понятен) к возможным платежам при таком погашении.
Самое сложное на этом этапе – соблюдение графика платежей. Для напоминания банк может предложить SMS-информирование о наступлении платежа (о платности (или безвозмездности) такой услуги мы знаем с подготовительного этапа).
Не прекращать выплаты по кредиту, если банк обанкротился (или у него отозвали лицензию). Нужно продолжать выплачивать кредит согласно реквизитам и графику в договоре.
О смене кредитора, новых реквизитах и порядке погашения кредита заемщику должны сообщить в письменной форме.
Сбой на этом этапе чреват начислением пени, о размере которых мы знаем тоже. Кроме того, это портит нашу кредитную историю.
В случае появления (или намеков на появление) проблем с погашением кредита надо сразу же обсудить это с банком о возможности реструктуризации долга (но это уже другая тема).
Когда кредит погашен, можно ли считать, что обязательства перед банком выполнены? Могут ли быть неприятные последствия?
Заключительный этап не заканчивается последним платежом.
Когда кредит погашен – получить от банка и сохранить подтверждающий документ (справку, акт сверки задолженности и т. п.). Бывает, что заемщик считает свой кредит погашенным, хотя за ним продолжает числиться долг.
Проверить свою кредитную историю – на сайте Госуслуг. Хорошая кредитная история позволит заемщику рассчитывать на льготные условия кредитования в будущем.
Материалы по теме:
