С 03.04.2020 года в России установили условия предоставления заемщикам так называемого льготного периода, по заключенным ими кредитным договорам. Это не означает прощение долга и не приостанавливает начисление процентов. Заемщику фактически предоставляется только отсрочка в их уплате.
Давайте разберемся подробнее. Примеры приводит Руководитель правового отдела Экспертного Центра по борьбе с коррупцией (г. Москва), адвокат Александра Высоцкая. Но помните, что каждая жизненная ситуация индивидуальна.
Для начала нужно понимать, на какие договоры распространяются кредитные каникулы:
1) Заключенные до 3 апреля 2020 года физическими лицами, в том числе имеющими статус индивидуального предпринимателя, договоры кредита, займа или ипотеки, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то есть потребительские кредиты.
2) Заключенные до 3 апреля 2020 года субъектами малого и среднего предпринимательства, осуществляющими деятельность в отраслях, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции, договоры кредита или займа, то есть коммерческие кредиты.
При этом максимальный размер потребительских кредитов составляет:
• по кредитным картам — не более 100 тысяч рублей;
• автокредитов — не более 600 тысяч рублей;
• обеспеченных ипотекой — 2 млн рублей; за исключением жителей Москвы — 4,5 млн рублей, для Московской области, Санкт-Петербурга и ДФО — 3 млн рублей;
• по прочим потребительским кредитам — не более 250 тысяч рублей (300 тысяч — для ИП).
Максимальный размер коммерческих кредитов законодательством не установлен.
Руководитель правового отдела Экспертного Центра по борьбе с коррупцией (г. Москва), адвокат Александра Высоцкая.
При этом, льготный период может быть предоставлен как по одному, так и по всем кредитным договорам. Заемщики вправе просить льготный период на срок не более шести месяцев.
Если говорить о начислении процентов по неипотечным потребительским кредитам, то за льготный период производится начисление в размере 2/3 среднерыночного значения полной стоимости кредита, установленного на день направления заемщиком требования, в процентах годовых. А по ипотечным кредитам — в размере ставки, определенной договором.
Начисление процентов по коммерческим кредитам производится по ставке, установленной договором.
Кредитные каникулы предоставляют не всем желающим, а только категориям, удовлетворяющим некоторым условиям.
Для потребительских кредитов это:
• снижение совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору за месяц, предшествующий месяцу обращения о предоставлении льготного периода, более чем на 30% по сравнению с совокупным среднемесячным доходом заемщиков за 2019 год;
• на момент обращения заемщик не пользуется ипотечными «кредитными каникулами», предоставленными ему на основании ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», где он вправе в любой момент обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора, например, приостановить исполнение своих обязательств либо уменьшить размер платежей на определенный срок;
• на момент обращения заемщик, являющийся индивидуальным предпринимателем, не воспользовался правом на предоставление ему льготного периода по тому же договору как субъект малого или среднего предпринимательства.
Для коммерческих кредитов:
• наличие статуса субъекта малого или среднего предпринимательства;
• включение отрасли, в которой заемщик осуществляет деятельность, в перечень отраслей, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции, утвержденный постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 434;
• на момент обращения заемщик-предприниматель не воспользовался правом на предоставление ему льготного периода по тому же договору как по простому потребительскому.
Фото: pixabay.com.
Если ваша жизненная ситуация подходит под требования для предоставления кредитных каникул, то в период с 3 апреля по 30 сентября 2020 года, но до окончания срока действия договора необходимо направить кредитору требование об изменениях условий, которое должно содержать:
1) указание, в чем именно будет состоять изменение условий договора (для потребительских и коммерческих кредитов — приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на определенный срок, а для ИП также возможно уменьшение размера платежей в течение льготного периода);
2) продолжительность льготного периода и дата начала его исчисления;
3) ссылку на то, что льготный период предоставляется в соответствии с Законом № 106 ФЗ.
Предоставить кредитору какие-либо документы одновременно с направлением требования Закон не обязывает.
Вместе с тем, кредиторы по потребительским договорам могут запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условий о снижении его дохода. Например,
• справку СДФЛ или о доходах в свободной форме;
• больничные листы или справку из стационара, подтверждающие заражение COVID-19, или пребывание на карантине в связи с угрозой распространения коронавирусом;
• справку или приказ об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя;
• справку из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного;
• иные документы, подтверждающие снижение дохода.
Более полный перечень документов, принимаемых в качестве доказательств снижения дохода, рекомендуется запрашивать у кредитора. После этого в течение 90 дней вы обязаны предоставить документы, при этом возможно продлить срок «каникул» еще на 30 дней по уважительным причинам.
Кроме того, кредиторы могут самостоятельно запросить информацию, подтверждающую снижение дохода заемщика, и отказать в кредитных каникулах, если выявится несоответствие.
Фото: pixabay.com.
В отношении коммерческих кредитов — рекомендуется представить выписку из Единого реестра субъектов малого и среднего предпринимательства, который ведется ФНС в соответствии со ст. 4.1 Федерального закона от 24.07.2007 № 209 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», а также выписку из ЕГРЮЛ, содержащую информацию о зарегистрированных кодах видов деятельности юридического лица или ИП в соответствии с ОКВЭД, учредительные документы и иные, подтверждающие ведение деятельности в сферах, наиболее пострадавших от пандемии.
Кредиторы рассматривают запрос в течение 5 дней с момента его получения. В том случае, если запрашиваются документы, то данный 5-дневный срок исчисляется с момента их получения или информации по запросу.
В течение льготного периода не допускаются:
• начисление неустойки (штрафа, пени);
• предъявление требования о досрочном исполнении обязательства;
• обращение взыскания по залогу или ипотеке;
• обращение с требованием к поручителю (гаранту).
Более того, сумма штрафных санкций, начисленная до момента введения льготного периода, фиксируется и подлежит погашению после окончания «кредитных каникул». А в отношении граждан, которые заболели коронавирусом, ЦБ рекомендовал реструктурировать задолженность и не назначать пени и штрафы (п. 1 информационного письма ЦБ от 20.03.2020 № ИН-06-59/22).
Санкции . Хроника событий
Материалы по теме:
